Чтобы это было реализуемо, несмотря на возникающие сложности при проверке сведений, ЦБ предлагает регистрировать такие обращения только после проверки.
По закону кредитная или микрофинансовая организации должны незамедлительно сообщать в бюро кредитных историй (БКИ) сведения об обращении гражданина в целях заключения договора потребительского займа (кредита). Сообщать надо не позднее 30 минут, в том числе с момента получения такого обращения.
Передаются при этом сведения для предупреждения возможного мошенничества совместно со сведениями о дате рождения субъекта кредиьтной истории (физлица), об ИНН такого субъекта. Это должны быть подтвержденные сведения, соответствие которых сведениям из ГИС ФНС проверено банком или МФО, или которые получены банком, МФО самостоятельно из ГИС ФНС или цифрового профиля. Речь идет о цифровом профиле гражданина, созданном на базе единой системы идентификации и аутентификации в госуслугах. Наличие ИНН является обязательным для рассмотрения по существу обращения заявителя в целях заключения договора потребительского кредита (займа).
Банки и МФО жалуются, что на практике по независящим от них причинам возникают ситуации, когда получение информации из ГИС ФНС затягивается дольше, чем на 30 минут, в связи с чем банк, МФО не может исполнить обязанность по сообщению информации в БКИ в срок.
В этой связи ЦБ советует банкам и МФО руководствоваться следующим подходом. Они обязаны разработать внутренние документы, в которых должен быть определен в том числе порядок фиксации факта получения обращения заявителя в целях заключения договора потребительского кредита (займа).
ЦБ советует в указанных документах установить, что обращение заявителя принимается к рассмотрению после проведения проверки соответствия сведений об ИНН заявителя сведениям из ГИС ФНС, или с момента самостоятельного получения банком, МФО сведений об ИНН заявителя из ГИС ФНС или цифрового профиля, или с момента установления наличия в информационной системе банка, МФО сведений о ранее проведенной проверке.
Факт получения обращения заявителя регистрируется незамедлительно, не позднее 10 минут после проведения вышеуказанных мероприятий. Соответственно, 30 минутный срок направления в БКИ сведений о получении обращения будет исчисляться с момента регистрации такого обращения, а процесс проверки ИНН будет предшествовать регистрации. При этом процессы кредитора, связанные с рассмотрением обращения заявителя по существу, не должны применяться до регистрации обращения.
Также ЦБ сообщил, что по закону договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. В этой связи ЦБ полагает, что договор потребкредита считается заключенным с момента его подписания всеми сторонами договора (письмо от 22.05.2025 N 44-19/3950).
