Крупные технологические компании Китая научили Азию платить, сканируя QR-коды, но на этом пути устроили беспорядок

Важные новости

Китайские крупные технологические компании научили Азию платить, сканируя QR-коды, но напутал по пути

Особенность От Бангалора до Пекина, когда азиаты отправляются за покупками, они редко используют кредитную или дебетовую карту и вместо этого расплачиваются с помощью смартфона, сканируя QR-код.< /p>

Хотя эту форму оплаты иногда можно увидеть за пределами Азии, на континенте она широко распространена. Кроме того, обычно это не требует для покупателя никаких дополнительных затрат, а для продавцов оно обходится менее чем в один процент от стоимости транзакции – ниже, чем комиссия, взимаемая за транзакции по кредитным картам в других странах мира.

Но платежи с помощью QR-кода также являются проблематичными, поскольку схемы, предлагающие их, получили широкое распространение, а это означает, что потребители не могут быть уверены, что предпочитаемая ими услуга будет принята предпочитаемыми ими продавцами.

Сейчас предпринимаются усилия по решению этой проблемы и обеспечению платежей по QR-коду. стать проще, поскольку даже Ассоциация государств Юго-Восточной Азии (АСЕАН), торговый блок, представляющий десять стран и более 600 миллионов человек, недавно решила [PDF] более агрессивно добиваться совместимости схем оплаты с помощью QR-кодов, потому что это рассматривается как смазка колес трансграничной торговли.

Как это работает

Платежи с помощью QR-кода обычно работают двумя способами, в зависимости от того, является ли используемый код динамическим или статическим.

Динамические коды генерируются для каждой уникальной розничной транзакции. Покупатель, посещающий круглосуточный магазин и выбирающий товары стоимостью 10 долларов США, предъявлял их сотрудникам, которые сканировали их все, после чего на терминале в торговой точке отображался динамически генерируемый QR-код.

Наш гипотетический покупатель отсканирует этот код своим смартфоном, который после его прочтения откроет приложение цифрового кошелька и запросит одобрение на транзакцию на сумму 10 долларов. Согласие на эту сумму приведет к перетоку средств от покупателя к продавцу. Создание и сканирование QR-кода занимает несколько секунд.

Статические QR-коды обычно распечатываются или могут присутствовать на экране устройства в торговой точке. В нашем примере с магазином продавец сообщает покупателю, что желаемый товар стоит 10 долларов. Затем покупатель сканирует статический код, вводит сумму транзакции и инициирует платеж продавцу.

Затем продавец уведомляется о платеже посредством уведомления на экране, о производстве распечатанная квитанция и даже синтезированный голос, объявляющий сумму транзакции.

Все началось в Китае

Платежи с помощью QR-кода были популярны в Китае. В 2011 году подразделение финансовых услуг Alibaba Alipay приняло QR-коды как средство, позволяющее оффлайн-магазинам принимать оплату с помощью функции кошелька своего флагманского приложения. В 2014 году Tencent последовала этому примеру, добавив платежи с помощью QR-кода в WeChat — свое приложение для обмена социальными сообщениями, объединяющее множество апплетов.

w

Д-р Ян Ондрус, исследователь цифровых бизнес-моделей и экосистем. в сингапурской бизнес-школе ESSEC рассказал The Register, что платежи с помощью QR-кодов процветали, потому что у них было мало конкуренции.

«Финансовая система и рынок платежей в Китае были недостаточно развиты по сравнению с остальным миром. », — рассказал Ондрус The Register.. «Уровень проникновения кредитных карт был низким, наличные господствовали, и не было ни крупного игрока, который мог бы собрать всю страну, ни какого-либо банка, который мог бы внедрить мобильные платежи в существующей системе».

Это утверждение Это означало, что внедрение Западом технологии ближней связи (NFC) для предоставления услуг оплаты с помощью кредитных и дебетовых карт – как автономных, так и виртуализированных в смартфонах – имело мало шансов на успех в Китае.

<р>Более того, существовал финансовый разрыв. У китайцев среднего и высшего класса, возможно, и была кредитная карта, но у многих других граждан даже не было доступа к банковскому счету.

Однако в начале 2010-х годов у большинства китайцев был смартфон.

Однако в начале 2010-х годов у большинства китайцев был смартфон.

Однако в начале 2010-х годов у большинства китайцев был смартфон.

p>

Отсутствие кредитных карт представляло проблему для таких компаний, как Alibaba, которые хотели оптимизировать платежи в своих услугах электронной коммерции. Его решение должно было быть достаточно простым, чтобы каждый мог использовать его для оплаты, не требуя новой сети, дорогостоящего платежного терминала или другого барьера для входа.

«Китайские игроки в конечном итоге разработали одноранговую систему, в то время как Запад работал в отношениях бизнес-потребитель с помощью кредитных карт», — предположил д-р Ондрус.

Что касается QR-кода сегодня по темпам принятия платежей Китай по-прежнему лидирует в мире.

На самом деле, в Китае совершенно сложно платить за что-либо, если у вас нет доступа к платежам с помощью QR-кода – сценарий, который часто оставляет иностранцев без возможности платить за вещи и вынуждает китайских платежных игроков привязывать свои схемы к крупным кредитам. карты.

Объединение сильно фрагментированного рынка

Хотя платежи с помощью QR-кодов стали повсеместно распространены в Азии, рассказал Кристоф Узуро, вице-президент Gartner, аналитик The Register Многие схемы в регионе «сильно фрагментированы».

Хотя можно использовать приложения и кошельки крупных платежных игроков Китая в других странах, немногие схемы предлагают такое же удобство, как основные схемы кредитных карт с точки зрения трансграничной работы.

<р>В Индии правительство решило обеспечить совместимость внутренних схем, создав Единый платежный интерфейс (UPI), который соединяет более 300 банков и других игроков, позволяя любой платежной системе подключаться к любому источнику средств — если поставщики подпишутся на UPI. Большинство так и делает, и сегодня UPI означает, что покупатели могут использовать такие сервисы, как Google и Amazon, а также местных героев, таких как PhonePe и Paytm, которые используют платежи с помощью QR-кода, независимо от того, какую схему они выбирают в качестве предпочтительного варианта.

«У них [Индии] хорошее видение», — сказал Узуро The Reg. «Они создали адреса, привязанные к банковским счетам, и QR-код соответствует их инфраструктуре. Это не обусловлено инфраструктурой, но это естественное соответствие».

Взаимодействие также имеет значение в странах, где банковский сектор более зрелый, таких как Сингапур, где система PayNow объединяет схемы оплаты с помощью QR-кода.

Д-р Ондрус использовал опыт сингапурских уличных рынков – открытых фуд-кортов – чтобы проиллюстрировать, как островное государство консолидировало свои схемы оплаты с помощью QR-кодов и подключило их к общему серверу.

Рынки уличных торговцев когда-то работали только за наличные, но теперь пандемия COVID-19 вдохновила их на внедрение бесконтактных платежей, и платежи с помощью QR-кода отвечают всем требованиям.

Но поскольку в Сингапуре есть множество платежных игроков, каждый из которых использует свои собственные схемы QR-кодов, на киосках уличных торговцев будут отображаться QR-код для каждого поддерживаемого цифрового кошелька.

«У торговцев стало несколько QR-кодов, поэтому, когда вы приходили, вам приходилось сканировать каждый кошелек, чтобы использовать его, и это стало сумасшествием. Сообщения об ошибках создавали беспорядок», — объяснил доктор Ондрус. «Таким образом, Валютное управление Сингапура (MAS) весьма блестяще приняло решение о выборе одного единственного поставщика QR-кодов (известного как SG QR) для всего Сингапура. Он был связан с оператором, который стал провайдером под названием «NETS», который осуществлял платежи. «

Этот процесс означал, что все кошельки должны были соответствовать SG QR и работать с NETS для интеграции.

Святой Грааль совместимости

Взаимодействие внутри страны – это один подвиг, но мечта АСЕАН об объединении схем между странами – это совсем другая игра.

Некоторые системы уже взаимосвязаны. В феврале Индия и Сингапур договорились объединить системы и обеспечить возможность трансграничных платежей в режиме реального времени.

Индонезия и Сингапур были связаны в конце прошлого года для розничных платежей с помощью QR-кода, а сингапурская PayNow и малазийская DuitNow связаны для физических лиц. -переводы денежных средств физическим лицам.

Таиландская система PromptPay связана с сингапурской PayNow, а также предлагает возможность осуществления трансграничных платежей с Японией, Лаосом, Камбоджей и Вьетнамом.

Проблемы и недостатки

Что можно сделать? возможно, ошибетесь, если перевести деньги через границу можно, просто отсканировав код и нажав на приложение?

Отмывание денег является очевидной проблемой. Но Узуро из Gartner считает, что роль банков в более широкой платежной экосистеме означает, что проверки по принципу «Знай своего клиента» по-прежнему будут проводиться, и это означает, что отмывание денег с помощью QR-кода будет непростой задачей.

Мошенничество — это совсем другая проблема.

«Одно из главных препятствий на пути к обеспечению совместимости лежит в области безопасности», — предположила Клэр Уилсон, партнер HM – специализированной консалтинговой фирмы по управлению, предоставляющей консультативные услуги сектору платежных услуг.

<р>«Различные системы используют разные меры безопасности для QR-кодов, и создание единообразного и безопасного опыта для пользователей на этих разнообразных платформах представляет собой серьезную проблему», — добавила она.

Ондрус согласилась, что безопасность и мошенничество — это проблемы. На заре широкого распространения платежей с помощью QR-кода атаки иногда были такими простыми, как размещение наклейки с QR-кодом поверх реального QR-кода, и вуаля — пользователь сканирует неправильный QR-код и платит неправильную сумму или продавцу. Ученый утверждал, что в конечном итоге вопросы безопасности стали считаться менее важными, чем развертывание системы.

Те, кто увлечен использованием QR-кодов, часто уверяют в его удобстве, поскольку экономится время при расчете затрат, поиске монет, а также отслеживании транзакций.

По словам Уилсона, платежи с помощью QR-кода являются «значительным» изменение способов оплаты, которое соответствует глобальным тенденциям к цифровизации».

Это не совсем то, что поджигает мир

Но то, что Азия находит это удобным, еще не означает, что это будет распространено на остальной мир.

«В какой-то степени он не распространяется, он не имеет такой же интенсивности в других местах. Но с точки зрения платежного опыта, в таких местах, как Лондон и Париж, он почти уже здесь. В конце концов, продавцы в этих городах принимают Alipay», — утверждает Узуро.< /p>

Он признал, что многие пытаются распространить схемы QR-кодов за границу, но заявил, что изменить поведение общества сложно, особенно когда работающие системы уже существуют.

«Например, посмотрите на дебетовую карту во Франции. Это не только способ оплаты, но и страховой полис», — заключил вице-президент Gartner.

Но даже если Запад действительно перейдет на платежи с помощью QR-кода. , к тому времени – учитывая темпы развития событий – Азия, возможно, уже продвинулась дальше.

«Если вы посмотрите на Китай, то увидите, что они много внедряют инновации в области биометрических решений и отходят от QR-кода», — сказал Ондрус. «QR-код выполнил свою работу с мобильными платежами и доступностью финансовых услуг. Следующий шаг — биометрический, особенно с учетом того, что телефоны станут более сложными и уступят ему дорогу». ®

Новости сегодня

Последние новости